2022房子抵押贷款怎么贷最快「房产抵押贷款额度和条件详解」

钱云2022-06-02 10:2742

房产抵押贷款,顾名思义,就是以借贷人或者其亲友的房产作为抵押物申请的贷款产品

因为是抵押类贷款,所以与信用类贷款不同,办理房产抵押贷款时我们必须关注三个要素:借贷人自身贷款资质和抵押房产属性,以及目标贷款产品的风控条件,只有这样我们才能更精准更快速的筛选出最佳贷款方案。

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房产抵押消费贷款申请条件:

1、借贷人22-60周岁,抵押人22~60周岁;

2、在本地具有稳定的工作,具备偿还贷款本息的能力,个人负债率小于70%,个人或夫妻流水至少1倍于贷款月供;

3、能够提供银行认可的抵押房产(自己或亲友所有),房产类型为商品房,产权清晰;

4、借贷人和房产抵押人征信符合银行要求,没有当前逾期记录,两年内不能有“连三累六”等严重逾期情况;

5、贷款年限不高于10年,等额本息或先息后本还款。

房产抵押经营贷款基本申请条件:

1、借贷人22-65周岁,抵押人年龄22~65周岁,通常最高不超过70岁;

2、具备偿还贷款本息的能力,个人加企业的负债率小于70%,个人加企业流水至少2倍于贷款月供;

3、企业注册满1年以上,新变更需要6个月以上;

4、能够提供银行认可的抵押房产,房产类型为商品房,房龄不超过40年(大部分银行要求房龄不超过25年),产权清晰;

5、借贷人、房产抵押人以及企业征信符合银行要求,没有当前逾期记录,两年内不能有“连三累六”等严重逾期情况;

6、贷款年限不高于30年,常见还款方式有:等额本息、先息后本、月息年本等;

备注:

以上内容只是对房产抵押贷款基本知识的概括,贷款机构不同对借贷主体的要求略有差异,比如房龄、借贷人与抵押人年龄、信用记录中的机构查询记录等,所以千万不要对直接套用以上贷款条件。

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2022房子抵押贷款详细流程

第一步,贷前确认

无论你是申请房产抵押消费贷款,还是房产抵押经营贷款,以下这几个问题你必须提前确认。

  • 你的年龄是否满足要求?
  • 你的征信情况是否满足要求?
  • 你是否具备足够的还贷能力?
  • 你是否可以提供满足条件的可抵押房产?
  • 你的目标贷款额度是多少?
  • 你可以接受的贷款利率范围是多少?
  • 你希望申请多长时间的贷款?
  • 你可以接受的还款方式是?
  • 你的配偶与其他房产产权人是否同意?

这些问题你都有了明确的肯定的答案,那么就可以提前准备贷款资料了。

如果征信记录不良,比如有当前逾期的,名下小额贷款或网贷笔数较多的,能结清的就结清,哪怕找金融机构垫资,也务必要提前处理掉,以防因此被贷款机构直接拒贷。

第二步, 贷款材料准备

一般情况下,房产抵押消费贷款只需要提供个人材料即可,而房产抵押经营贷款则需要提供贷款申请人个人相关材料,以及与其关联的企业相关材料。

个人材料:

夫妻双方的身份证、户口簿、结婚证/离婚证/单身证明、收入证明、半年银行流水,产权证明(房产证、土地使用证)。

注意:

如果是抵贷不一,即使用亲友的房产申请抵押贷款的,还需要把产权人夫妻相关证件材料一起提供。

企业材料:

营业执照正副本、税务登记证正副本、开户许可证、企业简介、法人和股东身份证和简历、公司章程(包括章程、章程修正案、股东决议书)、验资报告、财务报表(前两年+今年到本月)、银行流水(半年以上)、完税证明(近三个月)、上下游购销合同等。

注意:

如果名下没有关联公司,需要提前注册或转让公司壳子,但是因为每家贷款机构对于贷款申请人持有或关联企业的时间有不同的规定,因此必须预留足够的时间。

第三步,确定贷款方案

所谓确定贷款方案,也就是选择目标贷款机构。

普遍上讲,银行的特点是利息低、贷款时间长、审核严、放款速度稍慢,一般是15-30个工作日;小贷公司的特点是利息稍高、时间短、审核宽松,但是放款快,一般1-7个工作日就能放款。

但是银行与银行之间也存在着差异,比如有些比较看重优质抵押物,有些银行更看好借贷人自身资质。同样的,小贷公司之间也有这个问题。

如果我们要筛选到最合适的贷款方案,就必须根据自己的贷款资质与贷款产品的限制条件进行多维度对比。

花费一定精力之后,自己也好通过贷款中介也好,如果成功匹配到了合适的贷款方案,那么我们就可以进行下一步了。

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第四步,向贷款机构提交资料

这一步相对最为简单,确认好选择的贷款机构,直接提交之前准备好的材料就好。

然后等待贷款机构初审就好,初审通过之后,会通知你进入下一步。

注意:

切记,面对银行客户经理时一定不要胡言乱语,不管你真实贷款用途是什么,就按照上文中提到的那些用途去说。

这个时候不能太实诚,别什么买房、炒股、投资之类的真实用途一五一十的全抖落给贷款机构。

第五步,下户核查与房产评估

贷款机构会根据贷款申请人提供的房产地址与企业经营地址上门进行核查,主要核查房产证信息与企业经营状况的真实性,并对房屋价值进行评估。部分银行需要委托评估公司上门拍照并给出评估值。

注意:

如果房产评估价值低于贷款申请人的预期,可以直接拒绝当前贷款机构,并另行选择其他贷款机构。

如果通过贷款中介或助贷机构,其实转让过来的公司壳子都是有一定操作空间的。

这里点到为止,不能写得太露骨,否则可能出问题。

第六步,签订贷款合同(面签)

若贷款机构经过风控审查之后认定贷款申请人的各项条件基本符合,并通过最终审批,便会通知贷款申请人到指定网点签订《借款合同》。

贷款机构与贷款申请人在《借款合同》中约定贷款种类、贷款金额、利率、贷款用途、还款方式、贷款期限、借贷双方的权利与义务、违约责任、纠纷处理等细节问题。

注意:

此时虽然仍旧可以终止贷款申请,但征信上都已经增加了机构查询次数。

第七步,办理抵押登记

完成《借款合同》签订之后,贷款机构会和贷款申请人约定日期到不动产登记中心(房管所)办理抵押登记手续。

此时,需要贷款申请人准备好产权所有人的身份证原件、房产证原件。

抵押登记办理完成,贷款申请人直接将他项权利证交给贷款机构,之后等待贷款机构放款即可。

第八步,等待放款

以上流程全部完成之后,贷款机构会根据贷款申请人提供的借款用途合同上所指定的账号放款。

如果是企业经营贷款,贷款申请人可以根据借款合同办理提款手续,按合同计划一次或多次提款。

贷款申请人提款时,一般情况下需要填写贷款机构统一制定的提款凭证,然后到贷款机构办理提款手续。

贷款机构从贷款提取当日开始计算利息。