房产抵押贷款复审有哪些环节?信贷经理一步步拆解

房产抵押贷款复审是银行在放款前对借款人资质的再次核查，很多人以为面签通过就万事大吉，结果在复审环节被拒贷。今天我们就来拆解复审的全流程，告诉你哪些环节最容易出问题。

一、为什么要设置复审环节

银行设置复审主要为了控制风险。根据央行2022年发布的《金融机构贷款风险管理指引》，金额超过100万的个人贷款必须设置贷中复审环节。实际业务中，几乎所有房产抵押贷款都会经历复审。

二、复审的5个核心环节

1、征信二次核查

银行会在放款前3天内再次查询你的征信报告。重点看：

①是否有新增网贷或信用卡大额消费

②其他金融机构的贷款审批记录

③近期还款记录是否正常

2、抵押物状态核实

①确认房产没有新增查封记录

②核实房产评估价是否出现大幅波动

③检查房产保险是否有效

3、收入流水复核

①比对最新工资流水与之前提交的是否一致

②核实经营贷客户的对公账户进出账情况

③检查社保公积金缴纳是否连续

4、贷款用途验证

①要求提供采购合同、付款凭证等证明材料

②对资金流向进行贷后管理抽查

③严禁资金流入房市、股市等禁止领域

5、面谈复核

部分银行会进行二次面谈，重点确认：

①借款人婚姻状况是否发生变化

②工作单位是否有变动

③联系方式是否有效

三、最容易导致复审失败的3种情况

1、征信出现新问题：比如复审期间新增网贷申请记录

2、抵押物风险：房产被其他债权人查封

3、材料造假：银行发现流水或贷款用途材料不真实

四、如何确保顺利通过复审

1、保持征信干净：复审期间不要申请任何贷款

2、确保联系畅通：银行可能会打电话核实信息

3、准备完整材料：特别是贷款用途证明材料

4、关注抵押物状态：避免房产被意外查封

五、复审被拒后的补救措施

1、立即了解具体原因

2、补充证明材料

3、考虑更换贷款银行

4、寻求专业助贷机构帮助

需要提醒的是，不同银行的复审流程可能存在差异。比如国有大行的复审通常更严格，而部分城商行可能相对宽松。建议在办理贷款时就向客户经理详细了解该行的复审要求。