信用有问题怎么才能借到钱?3个申请渠道+3个关于征信误区

信用上有逾期记录，申请贷款被拒是常有的事，但这不代表完全没机会。关键在于选对渠道 —— 有资产可以走抵押，没资产能找持牌消费金融机构，同时做好信用修复，不少人都靠这些方法拿到了资金。下面就具体说说怎么操作，还有几个容易忽略的关键点得留意。

信用有问题，可以尝试的3个渠道

信用问题分轻重，适合的渠道也不一样。不管是轻微逾期还是有 “连三累六” 记录，都有对应的正规途径。

1、抵押贷款：用资产对冲信用风险

有房子、车子这类硬资产，借钱会容易很多。金融机构更看重抵押物的价值和变现能力，对征信的要求会放宽。深圳的王先生之前网贷逾期3次，想贷200万扩大生意被银行拒了，后来用市值500万的房子抵押，在一家城商行拿到300万贷款，抵押率70%，利率5.8%，和征信好的人差不多。

办理时要注意：房产抵押率一般不超过70%，车辆抵押率不超过50%;尽量选本地实体机构，避开收高额服务费的平台。

2、持牌消费金融机构：对轻微逾期更包容

国有大行对征信要求严，但持牌机构，审批逻辑更灵活。2025年第三季度数据显示，近半年内逾期不超过2次、金额没超1万的用户审批通过率能到65%。

这类机构会综合看你的收入流水、工作稳定性，不是只盯着过往逾期。

3、担保或共同借款：靠他人资质补短板

如果身边有工作稳定、征信好的亲友，能做担保或共同借款，获批几率会提高。杭州的餐饮店主陈先生曾有一次 “连三” 逾期，结清欠款后，让当公务员的妻子做共同借款人，在本地联合银行拿到20万贷款，利率只上浮10%。

担保人最好是事业单位、国企员工，这类人群的资质更受银行认可。

4、小微企业税贷：凭纳税记录放宽要求

个体户或小微企业主，要是企业纳税情况好，能试试 “税贷”。比如农行 “纳税e贷”、招行 “税享贷”，只要企业近1年纳税额不少于5万、没有欠税，就算法人有轻微逾期，也能申请到最高50万的贷款。

关于征信的3个误区

1、还清欠款后，不良记录不是立刻消失

有人以为只要结清逾期款项，征信上的不良记录就会马上删除。实际上，从还清那天算起，不良记录还会在个人征信报告中保留五年。不过金融机构重点看近两年的信用表现，如果能保持至少24个月的良好还款记录，对后续贷款的审批会有积极帮助。

2、频繁查征信也可能带来麻烦

短期内多次申请信用卡或贷款，会导致征信报告上留下大量“贷款审批”“信用卡审批”类的查询记录。这些痕迹会让机构觉得你近期特别缺钱，反而可能影响审批。建议先了解清楚产品条件和自身情况再申请，避免盲目尝试。

3、不是所有“信用问题”都贷不到款

偶尔一次短期逾期，和长期恶意拖欠，在机构眼中的严重程度完全不同。如果你只是忘记还款导致逾期几天，之后很快补上，很多机构仍然愿意沟通。关键要主动说明情况，证明非恶意逾期。

在尝试各种借款渠道的同时，更要着手修复个人信用。按时偿还现有债务、控制负债比例、保持工作稳定，都是重建信用基础的有效方式。另外，每年可以免费查询两次个人征信报告，及时发现并纠正错误记录。

以上是关于信用不良时如何借款的相关介绍，如果还有不清楚的，可以咨询在线客服，快速解答困惑!