贷款等额本息和等额本金哪个更划算?信贷经理详细介绍

当你在申请房贷、车贷或者其他消费贷款时，还款方式的选择是绕不开的关键问题。等额本息和等额本金是最常见的两种还款方式，很多人都在问：“到底哪种更划算?”其实，这两种还款方式并没有绝 对的优劣之分，而是要看你的具体情况，比如收入稳定性、资金使用计划以及还款能力。下面我们详细分析两者的区别，并教你如何做出适合自己的选择。

什么是等额本息?什么是等额本金?

等额本息：每月还款金额固定，但本金和利息的占比会逐月变化。还款初期利息占比较大，本金占比小;随着时间推移，本金占比逐渐增加，利息占比减少。

等额本金：每月还款的本金固定，但总还款金额逐月减少。因为本金固定，所以每月的利息会随着未还本金的减少而逐月递减，最终的还款总额低于等额本息。

等额本息和等额本金的核心区别

(1)还款金额的变化

等额本息的每月还款额是固定的，便于预算和资金安排。

等额本金的每月还款额逐渐减少，前期还款压力较大，但长期来看总利息支出更低。

(2)总利息支出

等额本息的总利息更高：因为利息是按剩余本金计算的，这种方式让本金的偿还速度较慢，所以利息总额会多一些。

等额本金的总利息更低：由于每月提前偿还一部分本金，后续利息的计算基数减少，因此总利息支出较少。

(3)适合人群

等额本息适合收入稳定但初期资金较紧张的人群，比如刚工作的年轻人或事业上升期的中产。

等额本金适合前期还款能力较强、希望节省利息支出的人，比如高收入群体或者接近退休年龄的人。

举个例子算清差距

假设你贷款100万元，期限30年，利率5%。

等额本息：每月还款约5368.22元，总利息约93.26万元。

等额本金：首月还款约6944.44元，之后每月递减，总利息约73.7万元。

对比发现，等额本金比等额本息少还约19.56万元利息，但前期的还款压力明显更大。如果你的收入可以承受较高的初期月供，等额本金是更优的选择;反之，等额本息则能减轻前期资金压力。

如何选择合适的还款方式

(1)看收入稳定性

如果你的收入稳定且希望每月支出一致，选择等额本息。

如果你的收入较高或有阶段性增加的可能，选择等额本金更划算。

(2)关注利息支出

如果你希望长期节省利息，哪怕前期压力大，也可以选择等额本金。

如果你更在意每月还款的舒适度，可以接受稍高的总利息，那就选等额本息。

(3)考虑资金灵活性

等额本息的前期还款中利息占比较高，这意味着前期偿还本金较慢。如果你未来有提前还款的打算，两种方式的差异会缩小，但仍建议选择等额本金。

等额本金前期每月还款中本金占比高，适合想快速减少负债的人。

需要注意的细节

1、提前还款：如果未来有提前还款计划，尽量选择等额本金，因为它的本金偿还速度更快，提前还款时剩余利息更少。

2、贷款期限：贷款期限越长，等额本息和等额本金的利息差距越明显。短期贷款(如10年以下)两者的差异较小。

3、通货膨胀：如果未来收入可能因通货膨胀而增加，等额本息的固定月供更友好;如果收入增长有限，等额本金的长期节省效果更突出。