多家银行3年5年定存利率持平,中小银行“加价”揽储

第一财经日报2022-08-03 14:12288

“我行存款利息明日起开始下调!把握最后机会锁定收益!”8月1日,一家城商行客户经理在朋友圈发布了所在银行的定期存款利率信息。

今年4月,人民银行指导利率自律机制建立了存款利率市场化调整机制。随后,不少国有大行和股份行的定期存款、大额存单利率均有不同幅度下调。截至目前,已有不少银行的3年期和5年期存款利率持平。

与此同时,第一财经记者从广东多家区域性银行了解到,与大行相比,多数城商行、农商行的存款利率并不低,5年期定存利率(整存整取)均超过3%,高于大行的挂牌利率。不过,这对中小银行来说或许并非一件好事。一位农商行人士告诉记者:“对于中小银行而言,较高利率虽然有助于吸收存款,但并不利于银行整理的发展。”

多家大行股份行3、5年期定存利率“持平”

8月1日,记者查询各家银行官网发现,不少国有大行和股份行的3年期、5年期存款利率均为2.75%,出现了“持平”情况。与此同时,城商行、农商行等区域性银行的存款利率高于全国性商业银行。例如,广州银行3年期定存利率为3.45%,5年期(起存金额5万元)则为3.5%。

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实际上,早在今年4月,央行发布2022年第一季度中国货币政策执行报告指出,工农中建交邮储等国有银行和大部分股份制银行均已于4月下旬下调了其1年期以上期限定期存款和大额存单利率,部分地方法人机构也相应作出下调。进一步推动了利率下行,产生存款利率“倒挂”或“持平”的现象。

有业内人士表示,利率持平的原因在于我国中长期利率正在呈下行趋势,在今年4月份央行指导利率自律机制建立了存款利率市场化调整机制之后,监管机构鼓励自律机制成员银行参考以10年期国债收益率为代表的债券市场利率和以1年期LPR为代表的贷款市场利率,合理调整存款利率水平,银行存款利率也应声下行。

3年期和5年期存款利率持平由来已久。中国首席经济学家论坛高级研究员蔡浩认为,自2014年11月22日起,央行不再公布基准利率,五大行及招行此后逐渐将3年期和5年期存款利率的期限利差缩窄,直到2015年10月24日(央行最后一次调整存款基准利率),两者利差收窄为0,利率均为2.75%。规模较大的银行纷纷仿效,虽在此基础上进行加点,但是同样保持两者利差为0。

那么,为何近期银行存款市场备受关注?蔡浩指出,存款利率市场化调整机制是为了引导各大银行下调大额存单利率,通过结构性降低银行负债成本的方式,来更好地纾困、服务实体企业。另外,疫情发生后,股市低迷、基金和理财收益下降,金融体系和居民均缺少合意资产,导致已经调降利率的大额存单等市场化存款的吸引力依然居高不下。

中小银行存款利率高但并不“卖座”

除了整存整取之外,区域性银行在大额存单利率也明显高于全国性大中型银行。其中,多数区域性银行3年期大额存单定存利率接近3.5%,广州银行5年期(起存金额10万元)更是逼近4%。

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事实上,近来,中小银行存款利率一直处于下行趋势中。“今年(定期存款利率)一直在下调。”上述农商行人士告诉第一财经记者。他认为,如今许多中小银行的存款利率依旧偏高,这与中小银行的揽储压力相关。不过,对部分中小银行来说,凭借高利率吸引存款并不一定是一件好事。

“首先是成本问题,开出高利率的同时,银行也在拖累自己;其次,银行存款利率被推高的同时,贷款利率也会相应上行,这变相抬高了经济实体(企业)的经营成本,挤压了经济实体的融资空间。银行若坚持贷款高利率不放手,将有可能通过资金链条传导到债券市场和信托市场,甚至间接传导到整个资本市场。”该人士进一步指出。

不过,即使存款利率相对较低,仍有不少客户偏爱在大型银行存款。一位银行理财经理告诉记者,在不少客户看来,中小银行的信用和稳定性不及大型银行;同时,因为疫情等不确定性增加,如今定期存款对于客户来说并没有足够的吸引力,存款的年限越长,某种程度上意味着风险可能越大,客户也就越看重银行的公信力;另外,中小银行受限于区域经营,很多银行缺乏足够多的网点,通过线上网站、银行APP的方式宣传,并不能有效获客。