自己拿房产证去银行贷款需要什么手续?基本流程+关键细节

拿自己的房产证去银行办贷款，核心是备齐个人和房产资料、通过银行审核，再完成抵押登记。我们在银行做信贷这么多年，发现只要把关键环节捋顺，整个过程并不麻烦。

自己办房产证抵押贷款，核心手续分6步走

银行办理房产抵押贷，流程都是标准化的，你跟着步骤来就行，每一步都别漏材料，能少跑不少冤枉路。

1、先选对银行，初步沟通需求

不是所有银行都适合你，有的银行侧重经营贷，有的侧重消费贷，利率和额度也有差异。你可以先去家门口的大型国有银行咨询，也可以对比几家股份制银行。见面不用绕弯子，直接说清你是用个人房产证办抵押，贷款用途是买房、装修还是经营，银行客户经理会给你匹配对应的产品。

2、准备核心材料，别缺关键件

这是最容易出错的环节，我们整理了必带清单，你照着收拾：房产证原件，得是无查封、无纠纷的;你和配偶的身份证、户口本、结婚证(单身要带单身证明);近半年的银行流水，上班族要工资流水，做生意的要经营流水;收入证明，上班族让公司盖章，个体户提供营业执照;还有贷款用途证明，比如装修合同、进货合同之类的。如果房产证上有共有人，不管是配偶还是其他人，都得一起到场签字。

3、银行上门评估房产价值

材料交上去后，银行会安排合作的评估机构上门看房子，主要看房龄、户型、地段、装修这些，评估结果会影响你的贷款额度，一般能贷到评估价的7成左右，房龄超过20年的老房子，额度可能会降。这个过程不用你花钱，评估费通常是银行承担。

4、银行审核，查你的征信和资质

银行会重点查你的征信报告，逾期记录太多肯定不行，尤其是连三累六(连续三个月逾期，累计六次逾期)的情况，基本会被拒。另外，你的负债情况也会看，比如信用卡透 支太多、还有其他大额贷款没还，都会影响审核。审核一般要3-7个工作日，你可以主动问客户经理进度。

5、签合同，去房管局办抵押登记

审核通过后，你和银行签借款合同、抵押合同，然后一起去不动产登记中心办抵押登记。这个步骤很关键，只有办了抵押，银行才会放款。登记完成后，房管局会给银行一份他项权利证，房产证还是归你自己拿。

6、银行放款，钱直接到指定账户

抵押登记办好后，银行一般在1-3个工作日内放款。注意，钱不会直接打到你的银行卡里，会根据你的贷款用途，打到对应的第三方账户，比如装修就打给装修公司，进货就打给供货商，这是银行为了防止违规挪用贷款。

这些细节别忽略，很多人栽在这上面

1、房产证有共有人，千万别瞒着

不少人觉得房产证上虽然有配偶名字，但自己就能做主，这种想法错了。只要是共有房产，不管是夫妻共有还是按份共有，共有人都必须亲自到场签字，还要提供完整的身份材料。要是瞒着共有人办贷款，就算暂时通过审核，后续被发现也会导致贷款失效，还可能惹上法律纠纷。

2、房子有按揭没还完，也能办抵押

你可能以为只有全款房才能办抵押，其实有按揭的房子也可以，这叫“二押”。不过要求会严一点，比如按揭还款满1年以上，房子还有足够的剩余价值，而且只能找原按揭银行或者少数接受二押的银行办理，贷款额度是评估价减去剩余按揭本金。

3、征信小瑕疵别慌，主动解释情况

不是有逾期就一定贷不了款。如果只是偶尔一次忘记还款，逾期天数不长，金额也不大，你可以在提交材料时主动附上情况说明，比如是因为银行卡挂失导致的逾期，银行会综合判断。但要是故意逾期或者逾期情况严重，那就很难补救了。

办房产证抵押贷款，流程不复杂，但细节很重要。提前把材料备齐，选对适合自己的银行，有不懂的地方多问客户经理，别嫌麻烦。贷款额度和利率不是固定的，你的征信越好、还款能力越强，拿到的条件就越优惠。记住，贷款是为了帮你解决问题，一定要根据自己的还款能力选择额度，别因为能多贷就盲目申请，避免后续还款压力太大。