2025用房产抵押贷款要满足哪些条件?房抵贷基本门槛+容易忽略的细节

想用房子办抵押贷款，关键看三个东西：房本够不够硬、收入稳不稳定、征信干不干净。下面我们一条一条说清楚。

一、申请房产抵押贷款的基本门槛

1、房子得能抵押

首先，你名下的房产必须产权清晰，没有纠纷，而且得是住宅、商铺、写字楼这类银行认可的类型。小产权房、集体土地上的自建房、经济适用房(未满五年)基本没戏。另外，房子不能是唯 一住房这个说法早就过时了——现在唯 一住房也能抵押，但有些银行会谨慎些，可能要求提供其他居住证明。

2、产权人年龄和身份要合规

一般要求主借款人年龄在18到65岁之间，部分银行对60岁以上会卡得严一点。如果是企业主用公司名义贷款，还得提供营业执照、经营流水等材料，个人和企业的用途不能混。

3、征信不能有“硬伤”

近两年内不能有连续三次或累计六次的逾期记录，当前也不能有未结清的不良贷款。偶尔一次信用卡晚还几天问题不大，但要是经常“踩线”，银行大概率会拒。

4、收入得覆盖还款压力

银行会看你月收入能不能覆盖月供的两倍左右。比如你每月要还1万，最好能证明你有2万以上的稳定收入。自由职业者或者收入不规律的人，可以用近半年到一年的银行流水、纳税记录来佐证。

二、几个容易被忽略的关键点

1、房子评估价≠市场价

很多人以为房子市价500万，就能按这个数抵押贷出300万。实际上银行会委托第三方评估公司重新估价，通常比市场价低10%到20%。最终能贷多少，是按评估价乘以抵押率(住宅一般是60%–70%，商铺可能只有50%)算出来的。

2、贷款用途不能乱写

虽然很多人心里明白钱拿去做什么，但申请时必须写合规用途，比如装修、教育、经营周转等。一旦写“投资”“炒股”“买房”，基本会被秒拒。放款后银行还会抽查资金流向，如果发现挪用，可能要求提前还款。

3、共有人必须全部签字

如果房子是夫妻共有、父子共有，哪怕只有一方出面申请，其他产权人也得亲自到场签字同意抵押。有些人以为配偶不在本地可以代签，这是不行的，必须本人带身份证、户口本、结婚证等材料一起办。

今年房产抵押贷款利率区间在 2.2%-7%，经营贷利率更低，消费贷利率稍高。申请前先核对自己的房产是否符合产权、房龄要求，个人征信和流水有没有问题，提前准备好身份证、房本、婚姻证明等材料。