岁末银行悄然打响消费贷“价格战”

证券日报2023-12-12 17:3991

又到岁末时点,多家银行悄然打响消费贷“价格战”。

记者也了解到,有银行通过发放优惠券、折扣券等活动揽客。例如,“多重好礼限时掉落,有机会享1.1%(单利)年化利率券”、“(单利)年化利率最低2.8%固定利率券,限时秒 杀”。但是,多家银行开展的营销活动,并非所有消费者都能申请到,银行的最低利率均有一定门槛和条件。

享受低利率条件多

近期,多家银行围绕降低消费贷利率推出各种形式的活动。

例如,宁波银行“宁来花”近期推出感恩福利,对于部分特邀客户借款有机会享1.1%(单利)年化利率券。该行在12月期间针对新客还推出限时秒 杀2.8%固定利率券的活动,“直接贷”产品(单利)年化利率最低可至2.8%。该优惠券每天仅限量5张。

宁波银行客服人员告诉记者,这类利率券释放额度非常少,低息贷款利率并不容易得到,需要“拼手速”。

除部分银行的限量低息利率券外,有银行推出“组团优惠”活动,有的银行则针对特定人群(国有企业、事业单位在职员工)提供利率优惠。

北京银行某支行工作人员表示,目前,申请该支行消费贷利率有优惠,首笔提款年化利率最低可以达到2.98%,额度最高50万,但是需要满足一定的要求,需要10人组团才可享优惠利率。

“如果借款人所在单位为优质单位,消费贷最低利率可达到3.2%,不满足上述条件的贷款利率为4.02%。”上述工作人员补充道。

据北京地区另一家银行客户经理介绍,该行消费贷年化利率最低可到3.18%,但是所在单位需是事业单位。“如果是普通单位,消费贷利率为4.6%至4.8%。”该客户经理说。

中央财经大学证券期货研究所研究员、内蒙古银行研究发展部总经理杨海平在接受《证券日报》记者采访时表示,临近年末,部分银行积极冲刺消费贷的原因是:其一,临近岁末消费旺季,政府有关部门采取多种措施促消费、扩内需,商业银行为了支持扩大消费,在消费贷营销和投放上持续发力。其二,部分商业银行消费贷目标尚未完成,因而积极冲刺投放目标。

贷后管理需加强

“促消费是当前宏观经济政策的重要着力点。银行大力发展消费贷业务,调降消费贷利率,有助于拉动居民消费水平,支持消费复苏,激发市场活力。”中国银行研究院研究员杜阳在接受《证券日报》记者采访时表示,对银行自身经营来说,消费贷业务是实现“大零售”转型的重要抓手,有利于发挥金融服务的普惠属性,满足更广泛群体的消费金融需求。

银行消费贷利率下行是市场竞争和政策导向的结果。银行下调消费贷利率有利于降低融资成本,促进消费增长,但也不可忽视其中存在的一些风险。

杜阳认为,消费贷作为银行的传统信贷业务,主要面临信用风险,特别是在贷后管理方面,一些客户选择通过消费贷进行套现,转而将资金流向非消费领域或高风险投资领域,进一步放大了风险水平。

“银行要加强消费贷的贷后监管,确保消费贷资金真正流向消费领域,切实发挥提高居民消费水平,提振市场消费的作用。具体来看,一是可以加强消费贷款的审批程序,确保贷款用途符合相关规定。通过要求借款人提供相关支出证明等,以核实贷款用途。二是可以要求借款人将贷款金额存入专门的账户,限制其只能在特定消费领域使用。通过对账户资金流向的监控,可以确保贷款用途符合规定。三是建立有效的信息系统,对消费贷款的资金流向进行监测和跟踪。通过与第三方机构的数据对比,可以发现资金异常流向,及时采取相应措施。”杜阳进一步表示。

“目前商业银行消费贷利率已降至近年来的低点,继续下调空间有限。”杨海平表示,为应对消费贷“内卷”,可以考虑以下布局方向:其一,发展场景化消费金融,利用金融科技实现银行消费金融服务与消费场景的链接。其二,发展品牌化消费金融,与绿色消费相结合,推出针对绿色消费的金融产品,加载特色化增值服务。其三,开展综合化个人金融服务,通过对消费贷客户进行交叉营销,提升客户的综合收益贡献。

杜阳建议,除了依靠价格竞争外,银行要注重消费贷产品创新、数字化建设、风险管理和品牌建设,不断扩大市场份额,开发更多潜在优质客户。

文章来源:证券日报