信贷审批首次用上人机互动技术

青岛财经日报2022-08-04 15:5823

数字信贷虽然在服务广度与便利性上与传统信贷相比更胜一筹,却难以兼顾交互性。

近日,网商银行对外发布“百灵”智能交互式风控系统,可通过引导小微企业主动上传信用凭证,从而完成信贷额度审批。这标志着信贷审批首次用上人机互动技术。

“相当于让小微企业主手机里有位7×24小时驻场的AI信贷审批员。”网商银行首席技术官高嵩表示,这一系统自2022年初试运行以来,已有超过200万家小微企业借此提升了信贷额度。

练就能识别26种凭证“火眼金睛”

数字信贷在国内发展已超过10年,许多小微企业贷款难的问题正逐步得到改善。然而,相关调研显示,小微企业普遍期待更高的信贷额度。

由中国银行(601988)业协会发布的《2021年中国银行业服务报告》显示,截至2021年末,中国银行业金融机构用于小微企业的贷款余额达到50万亿元,其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额为19.1万亿元,同比增速24.9%。

业内人士分析认为,由于金融机构对小微企业的画像还不完整,客观上对其信贷额度的提升造成制约。

以往,数字信贷机构可识别出征信、工商、税务、移动支付流水、网络经营行为等数据。除此之外,每个小微企业主手里,都有可以证明自

己经营实力和稳定性的材料,比如合同、发票、流水、店面、存货等,但是这些材料种类繁多,识别难度很大。以合同为例,它包含印刷文字、表格、手写体签名和公司印章等不同形式的信息。

记者了解到,“百灵”系统通过多尺度摩尔纹算法等验真技术,保证验证结果真实有效,可被风控系统采信。

“对机器而言,准确识别合同上的信息需要用到至少3种多模态感知技术,且都要达到很高的准确率,另外还要考虑防篡改、翻拍等验真问题。”高嵩解释说,“百灵”系统以图计算技术为基础,构建了目前业内最大规模的动态企业图谱和行业图谱,将行业的经营周期、资产构成、上下游逻辑也都纳入风控评估。系统同时将行业专家对行业的经验判断转化成可用于风控的知识库,提升系统对凭证材料的理解能力。

发布会上介绍,“百灵”系统目前已经支持包含合同、发票、营业执照在内的26种凭证,以及包含工程车辆、店面门头、货架商品等超过400种细粒度物体的识别,准确率达到95%以上。

智能互动让机器更有“人情味”

智能交互常因缺乏变通性的剧本式对话、稍不注意就陷入循环的体验为人诟病。

如何提升风控系统对小微企业主的个性化信贷服务能力?提升智能交互正是一个切入点。

据了解,“百灵”系统通过跨模态多任务的训练模型搭建等技术,可基于自然语义分析实现非剧本式的实时决策型对话,让机器人显得更有人情味。

“与传统客服机器人的固定套路相比,这种对话模式能够有效提升用户留存和回应率,使得对话能顺利进行,引导用户提供有效的行业、流水、进货关系等信息,为小微企业实时推荐合适的提额方式,并对客户上传的凭证和照片进行校验。”高嵩表示。

以往,数字信贷普遍探索“他证”模式,即用户授权之后,金融机构从别的机构处获得用户信息。随着《个人信息保护法》《数据安全法》及《征信业管理办法》的陆续出台,社会各界越发注重对数据信息的保护。

“未来,数字信贷会是‘他证’和‘自证’相结合的方式,用户自己直接提供信息,让金融机构对自身的了解更加充分。”高嵩表示,小微企业基于自身需求,可通过与风控系统开展智能交互,有选择性地提交个性化材料,使得提交过程更透明并便于管理。

“我们希望小微企业和‘百灵’系统交流,就像和真人信贷员交流那样顺畅。”高嵩认为,虽然目前还处于探索阶段,但是这项技术前景广阔,期待它能像信贷领域的“阿尔法围棋”(Al-phaGo)一样,在千万级企业体量的规模上,为小微企业提供专家级数字信贷服务。

据《科技日报》